În luna iulie Depozitele bancare au ajuns la 73,1 miliarde lei în creștere cu 4,75 miliarde lei de la începutul anului. Spre deosebire de creditele bancare, care încă nu au ajuns la nivelul de până la criza din 2014, depozitele după o mică cădere din 2014-2015 au înregistrat o creștere continuă pe tot parcursul acestei perioade, inclusiv și-n perioada de pandemie din 2020.
Însă această creștere se datorează exclusiv depozitelor moarte din sistemul bancar, care includ în sine depozitele fără dobândă și cele la vedere cu dobândă redusă.

Din 2015 depozitele bancare au crescut cu 22,9 miliarde lei, însă această creștere se datorează exclusiv depozitelor moarte, care în această perioadă au cunoscut o creștere de 23 miliarde lei. Iar depozitele calitative, care pot fi oferite sub formă de credite de către bănci au înregistrat o scădere nesemnificativă și în prezent sunt chiar mai mici decât în anii 2013-2015.

De la începutul anului depozitele la termen, cele care aduc dobândă proprietarilor lor și care pot fi folosite de către bănci la creditarea economiei au înregistrat o scădere de 550 milioane lei, de la 32,3 miliarde lei la începutul anului 2020 la 31,7 miliarde lei în iulie 2020.

În schimb depozitele moarte au crescut în această perioadă cu 5,3 miliarde lei de la 36,1 miliarde lei la 41,4 miliarde lei. Din depozitele moarte 25,5 miliarde lei constituie depozitele fără dobândă deținute de cetățeni și agenții economici în bănci. Doar în acest an depozitele fără dobândă au crescut cu 3,35 miliarde lei. A doilea ca mărime sunt depozitele la vedere cu dobânda de 5 ori mai mică decât dobânda obișnuită și ele în prezent constituie 15,8 miliarde lei în creștere cu 1,95 miliarde lei de la începutul anului.

Depozitele moarte nu aduc venituri proprietarilor lor, dar nici nu pot fi folosite eficient de către bănci, de fapt avem o situația absurdă: omenii dețin bani în bănci fără a obține venituri, iar băncile nu pot folosi acești bani. În prezent ratările de venituri din urma depozitelor moarte depășește 1 miliard de lei anual în creștere cu 80 milioane lei.

Calitatea proastă a depozitelor bancare este unul din motivele de bază de ce noi în prezent avem un surplus fără precedent de resurse financiare în sectorul bancar. În luna iulie lichiditățile excesive din bănci s-au ridicat la un nivel fără precedent de 31 miliarde lei. Doar în acest an surplusul de lichidități s-a majorat cu 3 miliarde lei de la 28 miliarde lei la finele anului 2019 până la 31 miliarde lei în prezent. Băncile au atras suplimentar 4,75 miliarde lei sub formă de depozite, iar portofoliul de credite a crescut cu doar 1,77 miliarde lei, iar în rezultat avem acest surplus fără precedent de lichidități.

Depozitele moarte sunt o adevărată durere de cap pentru Banca Națională, care este forțată de circumstanțe să sustragă acești bani din economie și să plătească dobândă pentru ei. De fapt Depozitele moarte: 1) nu aduc venituri proprietarilor lor, 2) nu pot fi folosite normal la creditare economiei și 3) provoacă costuri suplimentare pentru BNM în procesul de sterilizare a lor.

O soluție evidentă este încurajarea cetățenilor să gestioneze mai eficient banii lor deținuți în bănci. În prezent multe bănci permit din aplicațiile mobile să schimbi banii de pe contul de card pe contul depozitelor la termen. Nici nu trebuie să mergi la bancă, pentru ați salva banii. Poți gestiona banii tăi de oriunde te afli.

Recomandarea mea este: Puneți banii la depozite la termen în lei pentru 1-2 ani. Este unica soluție unde ești sigur în câștig, chiar dacă există și anumite riscuri valutare. Aceste riscuri valutare sunt complet acoperite de dobânda mult mai mare la depozitele în lei.

Iar până atunci nu uitați: 1) noi pierdem anual peste un miliarde de lei, 2) mai adăugăm 500 milioane lei pierderi ale BNM și 3) ratări de minim 1,5 miliarde lei din dobânzi la credite. Depozitele moarte ne costă 3 miliarde lei anual.

Acesta este prețul ignoranței.